Каждый человек хотя бы раз в жизни задумывался, как правильно взять кредит и что делать, если возникли проблемы с его возвратом. На эти и другие вопросы в интервью aif.ru ответил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.
Кредитные каникулы
Сергей Болотов, aif.ru: — В последнее время у многих возникли сложности с погашением кредитов. Что посоветуете людям?
Михаил Мамута: — Заемщик может попросить банк улучшить условия, то есть реструктурировать долг. Кроме того, с этого года на случай трудных жизненных ситуаций появилось эффективное решение — кредитные каникулы, то есть возможность временно прекратить платежи по кредиту.
Впервые механизм каникул начал действовать в 2019 году, и только в отношении ипотечных кредитов. Практика показала, что каникулы позволяют человеку гарантированно избежать дефолта и банкротства, а банк в итоге сохраняет платежеспособного клиента. Поэтому этот механизм был расширен и на другие виды кредитования.
Теперь каникулы можно взять на срок до шести месяцев по любым кредитам и займам, в том числе оформленным в микрофинансовой организации (МФО) или ломбарде. Если есть несколько кредитов или займов, то один раз получить каникулы можно по каждому из них.
— Какие для этого должны быть основания?
— Ключевое — наступление трудной жизненной ситуации, когда резко более чем на 30% снижаются доходы заемщика или в месте его проживания случается ЧС. Это две разные причины, и каникулы можно отдельно оформить по каждой из них.
Интересно, что появление законов о каникулах подтолкнуло подавляющее большинство банков к тому, что они запустили свои собственные программы. Поэтому если человек оказался в сложной ситуации, то будет уместно спросить у банка, какие каникулы ему дают — в силу закона или по программе банка? Если это внутренняя программа банка, то у заемщика сохраняется право взять каникулы еще раз, уже в силу закона. А дальше пусть смотрит, как удобнее. Главное, чтобы его устраивали результаты.
В прошлом году по закону и по собственным программам банков было реструктурировано почти 870 тыс. кредитов и займов граждан на общую сумму 454 млрд руб., а также 17,4 тыс. кредитов для малого и среднего бизнеса еще на 509 млрд руб.
Прозрачные условия
— В ЦБ часто говорят, что людям следует принимать осознанное решение, когда они берут кредиты, но иногда этому мешают сами банки. Удалось ли Банку России заставить банкиров делать условия кредитных договоров прозрачнее?
— Когда человек берет кредит, он должен, конечно, оценить, сколько ему это будет стоить. И здесь важно, чтобы банки честно раскрывали информацию, ничего не утаивая. Раньше они довольно часто этим злоупотребляли, поэтому мы уточнили порядок расчета полной стоимости кредита (ПСК).
Например, человек берет кредит по номинальной ставке в 20% годовых. При этом ему «в нагрузку» продают страховку, подписку на какое-нибудь платное телевидение или юридические консультации, да что угодно, но в стоимость это не включают. Хотя очевидно, что кредит становится дороже, ведь за допуслуги тоже приходится платить.
С 21 января банки обязаны включать в ПСК все расходы заемщика, которые влияют на условия кредитного договора. Это нужно, чтобы людям было легче разобраться в реальной стоимости кредитования у разных кредиторов. С 23 октября прошлого года банки и любые другие рекламодатели также обязаны раскрывать ПСК, если реклама содержит информацию о процентных ставках. Это нужно, чтобы не вводить заемщиков в заблуждение.
— Как понять, что прямо влияет на кредитный договор, а от чего можно смело отказываться?
— Теперь при обращении в банк за потребительским кредитом человеку должны предлагать два отдельных заявления. Первое — это допуслуги, которые влияют на процентную ставку и другие параметры кредитного договора. То есть их можно не покупать, но тогда ставка, например, вырастет. Так бывает, если дополнительно предлагают страховку. Второе — исключительно добровольные услуги, которые тоже можно не покупать, и на кредит это никак не повлияет. Мы в ЦБ следим, чтобы банки четко разграничивали эти вещи.
— Часто задают вопрос: брать или не брать страховку при заключении кредитного договора?
— В целом мы положительно относимся к такому страхованию, потому что человек получает защиту на случай трудной жизненной ситуации, которая не позволит ему вовремя погасить кредит. Страховая компания принимает на себя этот риск, но есть важные нюансы.
Каждому заемщику важно убедиться, действительно ли конкретный полис дает ему защиту. Потому что бывает так, что, хотя он продается вместе с кредитом, но страхует не кредитный риск, а что-то другое, например жизнь и здоровье в целом.
Помню экзотический случай, когда человеку продали вместе с кредитом страхование для выезжающих за рубеж, хотя он не собирался в поездку. Этот человек прислал нам в ЦБ жалобу.
Теперь все эти необязательные в плане влияния на ставку страховки должны, как я уже сказал, попадать в отдельное заявление. Чтобы люди четко видели, что добровольно приобретают услуги, и это никак не влияет на выдачу или невыдачу кредита.
Время на решение
— Нередко бывает, что люди сначала соглашаются на допуслуги или товары при оформлении кредита, а потом меняют свое мнение. Сколько времени есть на раздумья?
— С 21 января мы увеличили с 14 до 30 дней так называемый «период охлаждения». За это время заемщик имеет право отказаться не только от дополнительных услуг, но и от товаров и работ. Кроме того, теперь кредитор сам обязан на следующий день после оформления договора напомнить потребителю о возможности отказа. Уведомление может прийти в виде СМС на телефон или другого сообщения так, как прописано в договоре, но оно должно быть.
Хочу обратить внимание, что ни банк, ни другой продавец услуг не вправе не забрать их обратно, если человек передумал. Есть исключение, когда отказаться нельзя: если услуга уже оказана. Например, человек купил страховку, у него быстро наступил страховой случай, и ему уже выплатили возмещение. Во всех остальных случаях допуслугу можно вернуть, по крайней мере, в ее неиспользованной части. Очень важно, чтобы люди знали свои права и не стеснялись ими пользоваться.
— Если заемщик взял не один, а несколько кредитов, но при этом не справился с платежами, а свое право на кредитные каникулы уже использовал — как ему выйти из этого тупика?
— Бывает, что кредитов несколько. Я знаю экстремальный случай, когда у одного человека их было 27. Тут уже не получится решить проблему, договорившись с одним кредитором. Для таких ситуаций в прошлом году мы приняли специальный стандарт комплексного урегулирования множественного долга.
Этим стандартом предусмотрен специальный механизм взаимодействия нескольких кредиторов с должником, его на сегодня применяют уже 11 банков, в том числе крупнейшие. Они провели около 9 тыс. сделок, позволивших заемщикам избежать дефолта.
Пока этот стандарт для банков носит добровольный характер. Но мы считаем, что удобная возможность решить свою проблему с кредиторами должна быть у всех клиентов всех банков.
У нас в стране больше 10 млн человек выплачивает по два и более кредита или займа. Поэтому мы вместе с Госдумой, Советом Федерации и Минфином разрабатываем новый законопроект, который даст право воспользоваться процедурой комплексного урегулирования всем, у кого более одного кредитора и не получается со всеми договориться.