Уже который месяц подряд банковские вклады являются инструментом не только сбережения средств россиян, но и их приумножения. Такая тенденция явно наметилась после декабрьского повышения ключевой ставки ЦБ до 16%. Вслед за ней потянулись ввысь и проценты по банковским вкладам. После поднятия ключевой ставки в конце июля до 18% инвесторы снова замерли в ожидании. Будет ли – и когда – очередное поднятие ставок по вкладам? Всеобщего ажиотажа добавляют заявления некоторых аналитиков об «экстравысоких» процентах, которых якобы «нужно только немного подождать».
Максимальные доходы со своих вкладов россияне получают с декабря минувшего года – уже 8 месяцев подряд. Все это время ключевая ставка Центробанка оставалась неизменной на уровне 16%. И банки наперегонки повышали проценты по своим услугам.
Как считают эксперты, такого на российском финансовом рынке никогда не было. Ключевая ставка резко возрастала всего дважды: в 2015 и в 2022 годах – соответственно до 17 и 20%. Доходность сберегательных продуктов в банках тоже увеличивалась, но держалась совсем недолго. А тут при 16% – почти целый год…
Июльское повышение ключевой ставки до 18% всколыхнуло в финансовых кругах очередную волну дискуссии. По закону жанра, вслед за этим событием, кредитные организации, в борьбе за клиента, должны поднять ставки по депозитам и накопительным счетам. Звучат прогнозы, что лучшее время для вкладчиков еще впереди, что означенные 18% как минимум сохранятся и в первом квартале 2025 года.
Тем не менее финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев считает, что массового и серьезного повышения ставок по банковским депозитам гражданам ждать не стоит. Как говорится, поезд уже ушел.
– Вслед за повышением ключевой ставки ЦБ, банки повышают проценты и по вкладам, – поясняет он. – Делают они это не из благотворительности, им необходимо привлекать ресурсы. Сегодня это особенно актуально, кредитные организации борются за то, чтобы деньги приходили именно к ним, а не к конкурентам. Это фактор, подталкивающий к повышению процентов.
Вместе с тем нас давно готовили к тому, что регулятор поднимет ключевую ставку, и банки уже использовали этот фактор. Те структуры, которые считали, что им необходимо повышать ставку, повысили. Кому не нужно было и кто укладывался в нормативы ЦБ, ее повышать вряд ли станут, если только чисто символически. На мой взгляд, повального повышения процентных ставок не будет.
– Но многие сограждане надеются, что прольется еще один «золотой дождь». Да и финансисты советуют не торопиться с открытием счетов, подождать лучших процентов. Почему? Разве нельзя, допустим, сегодня положить средства под 16%, а когда банк увеличит ставку до 20%, заключить с ним другой договор?
– В договоре с банком оговаривается срок действия вклада. К примеру, если вы кладете сбережения на 6 месяцев под 16% годовых, вы их имеете право изъять раньше срока и перевести под 20% в другой банк. Но в этом случае кредитная организация, у которой вы закрыли счет раньше времени, не выплатит вам положенные проценты. Они вам положены только по истечении срока договора. Получится, что в одном месте вы выиграете, а в другом потеряете свой доход. Есть ли смысл дергаться?
Потом, банки ввели понятие старых и новых денег. Допустим, у человека был вклад под 15% и срок действия договора уже закончился. Тот же банк повысил ставку до 18%, но гражданину под 18% прежний депозит не поднимут. Это «старые» деньги, необходимо открывать новый счет под повышенный процент. Законность таких действий кредитных организаций вызывает вопросы, но это практикуется сплошь и рядом.
– Что лучше открывать в банке: вклад или накопительный счет?
– С точки зрения потребителя, это практически одно и тоже. Накопительный счет имеет даже определенные преимущества. Его можно пополнять и снимать в любое удобное время, но не ниже оговоренного остатка. Это плюс.
Но есть и существенный минус. По вкладу банк выплачивает проценты, зафиксированные в договоре, и не может их понизить в одностороннем порядке, если в документе на этот счет нет специального пункта. А по накопительному счету – может. Что лучше, а что хуже – как говорится, думайте сами, решайте сами.
Пока одно можно сказать уверенно: что ключевую ставку Центробанк в ближайшие три месяца, а то и полгода, снижать не будет.