В то время как в Пенсионном фонде прояснили, могут ли родственники и доверенные лица принести документы за пенсионера, из-за несостоятельности пенсионной системы обеспечение достойной старости в Украине становится делом рук самих будущих пенсионеров.
Как пишет Фокус, по словам Елены Сотсковой, председателя Совета Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, по Закону «О негосударственном пенсионном обеспечении» в этой сфере могут работать негосударственные пенсионные фонды (НПФ), банки и страховые компании (СК). «Чтобы банки стали частью системы негосударственного пенсионного обеспечения, нужно внести соответствующие изменения в Закон «О банках и банковской деятельности». До этого банк, предоставляющий продукт под названием «пенсионный депозит», не имеет никакого отношения к негосударственному пенсионному накоплению. А все продукты страховых компаний под названием «пенсионные» также не имеют отношения к негосударственному пенсионному обеспечению и предоставляются на основании лицензии на страхование жизни, согласно Закону «О страховании«, — объясняет правовые нюансы Елена Сотскова.
Где копить на пенсию
По данным Украинской ассоциации администраторов пенсионных фондов, на конец марта 2020 года активы НПФ составляли 3,1 млрд грн, а участниками системы стали почти 900 тыс. человек.
Только за последние 20 лет гривна девальвировала по отношению к доллару более чем в 5 раз, а покупательная способность самого доллара — снизилась в полтора раза
Как рассказывает Светлана Парандий, руководитель департамента по маркетингу и продажам КУА «ОТП Капитал», рынок негосударственного пенсионного обеспечения представлен 60 фондами, десять из которых занимают 85% рынка. При этом львиная доля (55%) приходится на корпоративные пенсионные фонды двух крупнейших госбанков. Наибольший среди открытых НПФ — фонд «ОТП Пенсия» с активами около 230 млн грн. Далее с небольшим отрывом следуют «Приватфонд» и «Эмерит».
Накопительное страхование жизни сегодня предлагают десятки страховых компаний. В их числе есть «дочки» зарубежных структур, например, «PZU Украина страхование жизни», ARX Life, «Граве Украина Страхование жизни».
Негосударственные пенсионные фонды и страховые компании
Вложения и в негосударственные фонды, и в страхование жизни предполагает внесение средств в течение длительного периода (20–30 лет). Игроки рынка обещают приумножить эти вложения в разы за счет инвестиционного дохода и капитализации процентов. В Украине пенсионные активы чаще всего инвестируют в облигации внутреннего госзайма (ОВГЗ), банковские депозиты и лишь незначительную часть вкладывают в банковские металлы, корпоративные облигации, акции, недвижимость.
«Ежемесячно отчисляя 1 тыс. грн в течение 30 лет, в сумме можно вложить 360 тыс. грн, и если фонд будет генерировать даже довольно консервативный доход около 5% годовых, то накопленный капитал составит около 800 тыс. грн«, — говорит Светлана Парандий.
Как накопить на пенсию в Украине.
А что страхование жизни? Компании гарантируют доход в пределах 4% годовых. Для Украины такой показатель ниже уровня инфляции. Но страховые могут продемонстрировать куда лучшие результаты — по итогам 2019 года доходность некоторых страховых достигла 10–14% годовых. Еще одним плюсом лайфового страхования выступает возможность параллельно застраховаться от ряда рисков: заболеваний, травм и пр. И, конечно, важен также вопрос валюты: лайф-страховка может быть в инвалюте, для чего страховая получает лицензию НБУ на совершение валютных операций. В таком случае и накопления клиента, и выплаты ему будут в иностранной валюте.
В числе достоинств вложений в НПФ эксперты называют отсутствие обязательств относительно суммы, периода и периодичности взносов, а также возможность при желании перевести свои накопления из одного фонда в другой. В то же время в страховании эти параметры устанавливаются компанией, а если клиент уменьшает или прекращает взносы по страховке до окончания срока действия договора, он теряет право на выплату или получает возвратную сумму, что в разы меньше того, что он перечислил компании
Впрочем, только за последние 20 лет гривна девальвировала по отношению к доллару более чем в 5 раз, а покупательная способность самого доллара — снизилась в полтора раза. Из чего следует, что даже при накоплении 800 тыс. гривен через 30 лет, как в примере выше, на эту сумму разгуляться не получится.
Риски накопления денег вне банковской системы
Надзор за финансовыми учреждениями, которые работают с пенсионными накоплениями, в Украине осуществляет Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР). В Минсоцполитики уверены, что большую роль в этом процессе также должен играть Национальный банк Украины, который регулирует деятельность страховых компаний. «Во всех странах есть мошенники, в любых способах накоплений на будущее есть риски. Но в накопительных системах разных стран наработан ряд предохранителей, которые встраиваются законодательством в механизмы работы пенсионных фондов. И если государство контролирует их соблюдение, система работает надежно», — отмечает Марина Лазебна, министр социальной политики Украины.
В действующем законодательстве о добровольных пенсионных накоплениях таких предохранителей более сорока. В их числе — ежедневная отчетность НПФ и ее публичность, требования к профессионализму компаний, персоналу, капиталу, организации работы, необходимость выполнения лицензионных условий, отчетность по международным стандартам и обязательный аудит
Более того, НПФ не может быть ликвидирован по законодательству о банкротстве. Если учредители захотят прекратить его деятельность, им придется за полгода до этого утвердить у регулятора план ликвидации, предусматривающий перевод накоплений в другие фонды по выбору граждан-участников.
Средства участников НПФ управитель «раскладывает по разным корзинам». В частности, в одно предприятие можно вложить не более 5% активов, в недвижимость — не более 10%. А чтобы накопления не «проедали» сами НПФ, для них установлен предельный уровень расходов за счет пенсионных активов.
Подписывайся на рассылку новостей в Telegram