В России хотят ввести самозапрет на выдачу займов. Если мошенник каким-то образом умудрится заключить кредитный договор на человека, у которого стоит ограничение на кредиты, гражданин сможет через суд снять с себя обязанность платить по такому договору. А правоохранители и регулятор получат возможность вычислить кредитную организацию, которая выдает кредиты в нарушение запрета.
Эксперты оценивают предложение положительно, но призывают доработать законопроект и не забывать о рисках: инициатива может выйти боком обычным потребителям, которые передумают и захотят взять кредит на собственные нужды, но не смогут.
В Комитете Госдумы по финансовому рынку поддержали законопроект о самозапрете на выдачу кредитов. Дальнейшее рассмотрение запланировано на 26 сентября. Предполагается, что обязательным условием для реализации данного механизма должно стать использование СНИЛС или ИНН.
Если сведения об ограничениях проигнорированы, и кредитор все равно принимает по заявке положительное решение, то клиент имеет полное право не выплачивать кредит и проценты по нему.
Финансовая организация в этом случае не может предъявлять претензий: кредит выдан в обход закона, а его получателем, скорее всего, стал не сам клиент, а оформившие заявку на его имя мошенники.
Также, согласно законопроекту, можно будет поставить ограничение не только на выдачу займов и кредитов, но и на установку ограничений на доступные для онлайн-операций суммы (например, лимита переводов с карты на карту не более 20 тыс. рублей в сутки), ограничение выполнения онлайн-операций по времени, запрет на получение наличных или другие операции вывода средств (кроме покупок) по кредитным картам, полный запрет на выполнение онлайн-операций и разрешение на их проведение исключительно в офисе финансовой организации.
Между тем, если взять статистику 2022 года, то со счетов россиян было похищено более 14 млрд рублей, при этом средняя сумма разового хищения составила примерно 15 тыс. рублей.
Трое из десяти россиян положительно относятся к инициативе и хотят установить запрет на выдачу себе кредитов, как только соответствующий функционал заработает, следует из опроса популярного ресурса по трудоустройству. Подчеркнем, что цель законопроекта вполне очевидна – выбить почву из-под ног у мошенников, которые незаконно используют похищенные персональные данные граждан, чтобы брать на них кредиты. Но поможет ли такой механизм?
К сожалению, в последние годы россияне все чаще попадают в ситуации, когда становятся невольными должниками кредитных организаций, рассказывает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. Мошенники получают паспортные данные и от имени гражданина оформляют займы в микрофинансовых организациях (МФО).
МФО особо не проверяют заемщиков. Им достаточно паспортных данных без личного присутствия, любого телефонного номера, чтобы подтвердить получение займа, и банковского счета, на который перевести деньги. Телефонный номер и реквизиты счета могут принадлежать при этом кому угодно, не обязательно заемщику. То есть оформить на кого-то заем в МФО, имея паспортные данные человека, проще, чем кажется. «Самозапрет на выдачу кредитов может стать настоящим спасением для большого количества добросовестных граждан», — отмечает эксперт.
На практике можно ввести административный (законодательный) запрет для кредитных организаций выдавать займы определенным гражданам при заблаговременном получении от них соответствующего заявления, считает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк. Идентификатором в данном случае логично использовать личный номер в ИНН, СНИЛС (во избежание ошибок идентификации по ФИО и др. данным).
«В целом это безопасно, – считает собеседник «МК», – так как передача широкому кругу кредитных организаций номеров ИНН или СНИЛС не создает значительных рисков дополнительных утечек персональных данных. Но данные базы, когда они попадут к кредитным организациям, должны подвергаться дополнительному контролю их использования».
Использование СНИЛС будет вполне безопасным инструментом, если страховой номер и портал Госуслуг (через который в том числе и будет ставиться и сниматься запрет) будут защищены от атак мошенников, подчеркивает специалист юридической компании «Интерцессия» Анастасия Чумак. Но и сейчас, некоторые граждане самостоятельно раскрывают номер СНИЛС мошенникам. Например, во время личного общения по телефону.
«Известны случаи, когда мошенники узнавали данные СНИЛС через подставные кадровые агентства, во время «поквартирного обхода», когда они представляются сотрудниками Пенсионного фонда и запрашивают данные у жильцов, – продолжает Чумак. – Самозапрет не сможет на 100% защитить граждан, но то, что процент мошеннических действий станет значительно ниже, – в этом сомневаться не стоит. К сожалению, мошенники будут находить новые способы обмана граждан».
Между тем, по словам финансового аналитика, основателя «Школы практического инвестирования» Федора Сидорова, основную опасность сегодня представляют методы социальной инженерии: когда злоумышленники представляются «сотрудниками службы безопасности банка» или «работниками ЦБ РФ» и под тем или иным предлогом убеждают человека либо оформить на себя кредит, либо раскрыть свои персональные данные, по которым уже сами позже «вешают» на него займ. Если же у человека будет стоять запрет на взятие кредитов, то подобные варианты будут исключены.
«В целом мера достаточно актуальная и необходимая. Но нужно проработать механизм установления и снятия этого запрета, чтобы инициатива не вышла боком гражданам, которые потом передумают и в какой-то момент захотят взять кредит на собственные нужды», – подчеркивает он.