Ведущие российские банки после недолгой паузы наконец отреагировали на решение ЦБ, поднявшего 15 сентября ключевую ставку до 13%. По рынку депозитов прошла волна повышения ставок. Очевидно, что за крупными игроками последуют и их конкуренты. Насколько долго продлится банкет для вкладчиков и каким образом лучше всего сформировать депозитный портфель, разбирался «МК».
По оценке платформы «Финуслуги», к 18 сентября в топ-10 банков средняя максимальная ставка по вкладам на три месяца составила 10,47%, на шесть месяцев — 10,22%, на один год — 9,51%. После того как регулятор поднял ключевую ставку на 100 п.п., многие вкладчики ожидали аналогичного оперативного шага от розничных банков. Однако те неожиданно взяли паузу на осмысление ситуации. Радует, что она продлилась недолго.
С 25 сентября повысил доходность по популярным вкладам сроком на 3 и 6 месяцев «Сбер». Ставка увеличилась на 0,3 процентных пункта, сообщила вчера пресс-служба банка. В конце прошлой недели на 0,5 п.п. повысили базовую ставку по рыночным программам ВТБ и Совкомбанк. Также улучшили условия Росбанк и МКБ. Больше всех расщедрился Россельхозбанк, увеличивший доходность по депозитам от 6 до 12 месяцев на 1–1,5 п.п.
Как пояснила «МК» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, рынок отреагировал слабо, скорее всего, потому что еще в августе, после повышения ключевой ставки ЦБ РФ до двузначной цифры в 12% годовых, ряд крупных банков повысил ставки по депозитам до двузначных цифр, 10–11% годовых. Несколько крупных игроков привлекали вклады по ставке 13% годовых, но только со сроком размещения более 1 года.
«Недавнее повышение ключевой ставки ЦБ увеличивает для рядовых граждан привлекательность вкладов на короткие сроки, ставки по которым растут особенно активно», — добавил директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко.
Однако покупаться на высокую депозитную ставку не стоит. Существует несколько подводных камней. Как советует Мильчакова, прежде чем положить деньги на депозит под соблазнительно высокий процент, нужно сначала внимательно изучить условия вклада. Некоторые банки предлагают высокие проценты (10–13% годовых) только на определенных условиях: очень большой срок, от 1 года, или, наоборот, небольшой срок, не более 3 месяцев. Кроме этого нередко по выгодным продуктам есть ограничения: нужно положить на депозит не ниже 100 тыс. руб., а нередко и больше. Конечно, чем меньше срок вклада, тем ниже риски, но, с другой стороны, при более длительном сроке хранения средств на депозите можно заработать больше.
Важно также заранее уточнить, как часто начисляют проценты. Если вы собираетесь положить деньги на депозит сроком, например, от 1 года, то наиболее выгодным будет вклад, где процент начисляется не раз в год в момент истечения срока вклада, а ежемесячно или ежеквартально. А еще лучше, если накопленные проценты можно по выбору капитализировать, т.е. оставить на вкладе, увеличив тем самым его сумму, или снять.
«Выбор срока вклада во многом зависит от планов по совершению крупных покупок, — отметила главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк. — Если таких планов нет, то можно диверсифицировать вклады по срокам: большую часть средств разместить на коротких вкладах (на 3 месяца), часть — на максимально длинных вкладах (на 3 года). Короткие вклады, вероятно, впоследствии получится разместить по той же или более высокой процентной ставке».
При выборе банка лучше ориентироваться на крупные кредитные организации, вклады в которых застрахованы в АСВ, рекомендует Ващелюк. В одном банке, по ее мнению, лучше не размещать средства, сумма которых превышает застрахованный лимит (1,4 млн руб.).
Финансовый аналитик Надежда Белова советует не спешить подписывать договор с банком: «Выберите свободное время, чтобы спокойно «прогуляться» по финансовым маркетплейсам и интернет-сервисам, публикующим сравнительную аналитику по рублевым депозитам. Эти площадки помогут выбрать подходящий продукт на выгодных условиях. Задача минимум — найти вариант, позволяющий «обыграть» по доходности официальную инфляцию».
Кроме этого, полагает Белова, не следует забывать о накопительных счетах, которые также застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн руб., но в отличие от классического вклада их можно закрыть в любой момент без потери дохода. Особенно они подходят для новичков, которые используют накопительный счет как копилку для покупки подержанной машины, мебели или дорогого гаджета. Как правило, банки заманивают новых клиентов — советуют открыть накопительный счет с повышенной ставкой. Но надо иметь в виду, что роскошные условия могут действовать только 2–3 месяца. Затем банк в одностороннем порядке и часто без предупреждения может снизить процентную ставку. «Поэтому лучше заранее уточнить условия изменения ставки и механизм начисления процентов (на минимальный остаток на счете в течение месяца, на ежедневной основе)», — рассказала финансовый аналитик.
Депозиты с двузначной ставкой будут весьма привлекательны для вкладчиков, т.к. инфляция потребительских цен в 2023 году, по прогнозу ЦБ РФ, не превысит 7%, а по прогнозу Минэкономразвития — не превысит 7,5%, уверена Мильчакова. По ее оценке, по итогам текущего года выше 13% годовых ставки банков по депозитам не поднимутся, поскольку ЦБ РФ вряд ли будет далее повышать так резко ключевую ставку, и есть вероятность, что сентябрьское повышение было последним в этом году.
Наталья Ващелюк, напротив, ожидает, что Банк России продолжит повышать ключевую ставку на ближайших заседаниях. В результате в ноябре и декабре процентные ставки по вкладам, по ее мнению, могут вырасти на 1–2 п.п. По прогнозу Надежды Беловой, рублевые депозиты будут медленно дорожать до конца текущего года: больше всего подрастут ставки по краткосрочным вкладам (3–6 месяцев) — на 0,5–1 п.п. до диапазона 10–13%.