ЦБ РФ обратил внимание на случаи подмены одних банковских продуктов другими, менее выгодными для граждан: банки начали выдавать микрозаймы под видом кредитом. Любопытно, что занимаются таким подлогом крупные игроки: из шести банков, где регулятор выявил эту практику, два входят в число «топов». Причем действия их, согласно законодательству, даже нельзя квалифицировать как мошенничество. Чем занимаются банки, подменяя кредиты микрозаймами, и как граждане могут от этого защититься — в материале «МК».
Толстосумы-обманщики
На встрече представителей Центробанка и микрофинансовых организаций (МФО), состоявшейся 14 апреля, регулятор сообщил, что шесть банков, из которых два являются системно значимыми, выдают займы под видом кредитов. Регулятор не стал разглашать, какие именно банки занимаются таким подлогом, однако отметил, что обмануть клиентов удается при дистанционном обслуживании. Сотрудники банков не доводят до граждан все условия предоставления займа или объясняют их нечетко. В результате клиент думает, что берет обычный кредит, а на самом деле получает заемные средства из аффилированной с этим банком МФО под более высокий процент, то есть на худших для своего кармана условиях. В Центробанке подчеркнули, что всем нарушителям направлено требование изменить подходы к информированию россиян при получении ссуды – иначе регулятором будут приняты более жесткие меры.
Напомним, что за прошлый год отечественные банки заработали 3,8 трлн рублей чистой прибыли. Таким образом они второй год подряд, несмотя на санкции и другие ограничения, обновляют максимумы по доходности. Этот результат оказался на 15,2% выше достижения 2023 года, когда сектор преодолел уровень 3,3 трлн рублей, поставив рекорд. Однако, вероятно, ключевые игроки этого сектора хотят превзойти свои достижения и в 2025 году, поэтому и решаются на махинации по введению в заблуждение своих клиентов.
В прессе сегодня много предупреждают граждан о мошенничестве с использованием «социальной инженерии» и кибертехнологий, которым занимаются целые преступные группировки, в том числе из-за рубежа, однако, как показывают факты, обманывать соотечественников готовы и сами российские банки. Но сравнения здесь, как оказалось, неуместны, потому что использование недобросовестных практик с юридической точки зрения определяется по-другому. «Фактически описанная ситуация не является мошенничеством, так как не соответствует квалифицирующим признакам данного преступления, — говорит магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили. — Так, банки не имеют своей целью хищение чужого имущества или приобретение права на него путём обмана или злоупотребления доверием. Подмена одного продукта другим называется мисселингом и относится к недобросовестным практикам продаж». Клиент, в данном случае заёмщик, вводится в заблуждение, но формально закон не нарушается. Банк России неоднократно обращал внимание на такие практики, но раньше они в большинстве случаев касались подмены простых банковских вкладов более сложными и рисковыми инвестиционными продуктами, напомнила эксперт.
«В соответствии с Уголовным кодексом, мошенничество — это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159 УК РФ), —уточняет основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. — И решить, было или нет мошенничество, тем более если речь идет про злоупотребление доверием, может только суд. Назывть кого-то мошенником или чьи-то действиями мошенническими без вступившего в силу решения суда — прямая дорога к иску об ущербе для репутации».
Удержание на «орбите»
Даже если данный вид обмана называется мисселлингом, а не мошенничеством, то вопрос о том, почему заработавшие рекордную прибыль в прошлом году банки идут на такой вид махинаций, остается. «В настоящее время банки находятся в жёстких регуляторных ограничениях в части оценки заёмщиков, их платежеспособности и имеющейся долговой нагрузки, — объясняет ситуацию Мери Валишвили. — Микрокредитные организации имеют более лояльные критерии по структуре портфеля: допускается до 30% клиентов с долговой нагрузкой свыше 80% в портфеле, что позволяет МФО охватить более широкий круг заёмщиков. Таким образом, подключая к выдаче займов дочерние и связанные партнерскими соглашениями МФО, банки стремятся обойти ограничения и нарастить кредитный портфель».
Если банк не может выдать деньги в долг заемщику, так как тот не проходит по самым различным требованиям, он всё равно заинтересован в его удержании в своей «орбите», и потому и предоставляет деньги не как кредит, а как заем от связанной с ним МФО. А ещё, как указала президент Ассоциации финансовых и инвестиционных советников фондового рынка Юлия Кузнецова, продукты, оформленные по факту как микрозаймы, позволяют банкам зарабатывать больше за счёт сверхвысоких ставок и комиссий, оставаясь формально в правовом поле. Кроме того, в дистанционных каналах продаж контроль прозрачности сделки минимален — это создаёт лазейку для навязывания «тёмных» схем, когда клиент не до конца осознаёт условия.
«Это не новая практика, так или иначе ей злоупотребляют практически все кредитные организации – и крупные, и мелкие, — считает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. — Формально никто не нарушает закон. Менеджеры могут чего-то недоговаривать, но это не меняет сути дела — вся информация прописана в договоре». Граждане сами не читают его и узнают о том, что какие-то условия их не устраивают только по факту, чаще всего, когда начинаются первые платежи. Например, один крупный банк декларирует сейчас ставку по кредиту 19%, однако, когда доходит до оформления, выясняется, что реальная ставка 39,9%. Несмотря на то, что эта информация открыта, мало кто смотрит на цифры в договоре, потому что аннуитетные платежи примерно совпадают с предварительным расчетом на сайте. Таким образом, граждане нередко подписывают договоры на невыгодных для себя условиях, констатировал эксперт.
Когда знание законов освобождает от ответственности
Защититься от недобросовестных практик банков россияне могут и самостоятельно, достаточно придерживаться простых правил. «Первое и главное — внимательно читать договор до подписания, особенно если оформление происходит онлайн, — рекомендует Юлия Кузнецова. — Второе — ориентироваться не только на слово «кредит», но и на эффективную процентную ставку, которая обязана указываться в документах. Если ставка превышает 30–35% годовых, стоит насторожиться». Третье — использовать для оформления кредитов только официальные приложения и сайты, а при малейших сомнениях — обращаться за разъяснениями в банк и в ЦБ РФ, рекомендовала инвестиционный советник.
Кроме того, если по какой-то причине при оформлении кредита клиент банка не обнаружил «подлог» одного продукта другим, то у него всё равно есть две недели, когда он может без последствий для себя прекратить отношения с финансовой организацией. Как напомнил Мехтиев, гражданин может вернуть деньги в полном объеме и разорвать договор в этот «период охлаждения».