В России зафиксирован шестилетний максимум просроченных потребительских займов
Просрочка по потребительским кредитам в России достигла 1,5 трлн рублей — это максимум с 2018 года, сообщает Банк России. Только за последний год объем «плохих» долгов вырос почти на 400 млрд, составив 5,7% от всего розничного кредитования. Основной всплеск пришелся на займы конца 2023-го и начала 2024 года — выданные под высокие ставки и нередко клиентам с нестабильным доходом. Аналитики обращают внимание, что речь идет не о многомиллионных ипотечных или автокредитах. Выплаты по потребкредитам относительно небольшие — 10 — 15 тысяч в месяц. Но даже эти суммы оказываются непосильными для погашения миллионам россиян.
Кредитная статистика снова свидетельствует о неблагополучии. На сей раз — в сфере потребительских займов. Их суммарная просрочка в России превысили 1,5 трлн рублей, достигнув шестилетнего пика. А ведь это не ипотека, не автокредиты, а самый, казалось бы, простой и безопасный для банков сегмент — займы фактически на текущие нужды: покупку бытовой техники, ремонт квартиры, оплату репетитора для ребенка… Как правило, размер таких займов — несколько сотен тысяч, а размер ежемесячного платежа — пара десятков тысяч рублей. Казалось бы, все доступно для работающих людей со стабильным доходом. Но именно здесь, в «потребке», и рванула вверх просрочка. Примерно каждый двадцатый рубль, выданный в кредит физлицам, сегодня уже не возвращается вовремя.
Парадокс в том, что рост долгов начался именно тогда, когда кредиты стали дороже и банки — осторожнее. Займы, выданные в конце 2023-го и начале 2024 года, с самого начала были рискованными — ключевая ставка росла, проценты по ссудам взлетели, но люди продолжали занимать. Кто-то — чтобы перекрыть старые долги, кто-то — чтобы дотянуть до зарплаты. Сейчас пришло время расплаты, которая оказалась многим не по карману. Ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев называет происходящее индикатором усиливающегося финансового давления на домохозяйства. Его диагноз таков: долги людей копились, подушка финансовой безопасности — нет.
Впрочем, проблема не только в высоких банковских ставках. Расторгуев подчеркивает: реальных доходов гражданам не хватает, займы берутся не на развитие, а на поддержание привычного уровня жизни, а порой — и на выживание. Причем часто — уже в условиях, когда все привычные кредитные окна закрылись. В ход идут даже микрозаймы или сомнительные схемы. Денис Астафьев, управляющий финтех-платформой SharesPro, объясняет: меры ужесточения от Центробанка последовали уже «после» — когда в систему хлынули клиенты с высокой долговой нагрузкой, а банки еще не успели отрегулировать потоки. «Многие успели взять сразу несколько займов, иногда используя недостоверные документы, — говорит он. — Сейчас, когда денег нет даже на минимальные платежи, люди идут в банк с просьбой реструктурировать кредиты — и зачастую получают отказы».
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency, видит в ситуации следствие долговременных экономических деформаций. Доходы людей не растут, инфляция в прошлые годы выела запасы, а банки 3-4 года назад слишком охотно выдавали кредиты направо и налево. Сегодня это «аукается». И да, тогда это были «доступные деньги» — под низкие ставки и без строгих фильтров. Теперь ставка Центробанка доходит до 20%, а требования к заемщикам ужесточаются настолько, что людям отказывают даже в «нормальных» кредитах. Итог — наплыв клиентов в МФО, где все дороже и риски — выше, зато получить деньги — гораздо легче и быстрее. «Микрозаймы для многих становятся единственным выходом», — признает Самойленко.
И все же нельзя сказать, что регулятор сидит сложа руки. Центробанк ввел лимиты на необеспеченные кредиты и автозаймы, стремясь не допустить лавины дефолтов. По данным БКС, уровень резервирования у банков остается стабильным: 87% покрытие в рознице — цифра не кризисная. Но как замечает Евгений Миронюк, эксперт «БКС Мир инвестиций», рост неплатежей уже влияет на стоимость новых займов. Проще говоря — кредиты дорожают, потому что банки страхуются от рисков.
Пока это выглядит как замкнутый круг. Кредиты — последние «костыли» потребления. Люди занимают, потому что денег не хватает. А не хватает — в том числе из-за долгов. Растущей статистикой просрочки система подает сигнал тревоги — и делает это все громче. И если раньше неплатежи росли в ипотеке или автокредитах, то теперь — в базовой, массовой, повседневной «потребке». Это не кризис отдельных заемщиков, это тревожная хроника состояния всей потребительской экономики.