В случае досрочного закрытия вклада люди не потеряют свой доход
Держатели банковских депозитов теперь могут не волноваться за свои проценты. Даже в том случае, если они решат досрочно снять сбережения, то не потеряют в доходах. Потому что проценты при желании можно застраховать. Такая опция позволит сохранить доход по депозиту в случае вынужденного досрочного его закрытия. Ожидается, что подобная опция будет весьма популярной у вкладчиков.
Новый продукт банки и страховщики уже запустили «в серию». Хотя пока много вопросов: в частности, речь идет только о вновь открывающихся вкладах или под это правило могут попасть уже действующие?
Как известно, сегодня, если клиент решил снять свои кровные сбережения со счета раньше оговоренного в контракте срока, он теряет доходность. Такая мера не регулируется никакими положениями, все отдано на откуп конкретной кредитной организации. Если, допусти, вклад положен под 20%, то банк своей волей может значительно снизить эти проценты, и клиент, что называется, останется у разбитого корыта. А если застрахует проценты, то такой финал ему не грозит.
Правда, установлены определенные условия, когда их можно застраховать.
Страховыми случаями признаются следующие причины: смерть близких родственников страхователя в результате несчастного случая. Потеря работы по причине ликвидации предприятия или сокращения штатов. Первичное диагностирование критических заболеваний: инфаркта, инсульта или онкозаболевания у страхователя или его близких родственников.
Эксперты считают, что эта опция будет востребованной, во-первых, при высоких банковских процентах. А во-вторых, если свой вклад клиент доверит банку на длительный срок. Ведь в случае непредвиденных обстоятельств, когда придется расторгать контракт с кредитной организацией, человек может потерять весьма существенную сумму.
Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев согласен с тем, что новая услуга может быть особенно популярна среди тех вкладчиков, которые открывают депозит на длительный срок.
– Сегодня при досрочном завершении контракта банк может вообще ничего не выплатить по процентам, – поясняет он.
– А какой срок считается длительным?
– В наше бурное время, когда все быстро меняется, это от года и более.
– Под нынешние 20% с лишним можно положить, допустим, на 5 лет и застраховать?
– Не уверен, что найдется много россиян, которые бы открыли вклад на такой длительный период. Да и банки вряд ли заключат подобный контракт. Они понимают, что рано или поздно ключевая ставка, а вслед за ней и ставки по депозитам, начнут снижаться. Зачем им нести большое финансовое бремя?
Хотя банки заинтересованы в размещении средств на долгосрочной основе. Ведь это их пассивы, которыми они могут гарантированно распоряжаться в течении длительного времени. Когда речь идет о 3 или 6 месяцах, вкладчик вправе снять свои деньги и положить в другой банк на более выгодных условиях. А долгосрочный вклад обеспечивает сохранность на определенный период – от года и дольше. Банк может им распоряжаться по собственному усмотрению. Потому и вводится страхование этих процентов.
– В каком объеме и на каких условиях? Об этом пока нет подробной информации…
– Эти вопросы решают страховые компании. Вариантов много. Не исключаю, что появятся и мошенничества на этой почве. Допустим, клиент положил миллион рублей на один год под 20% и застраховал проценты. Они через год должны ему дать 200 тысяч рублей прибыли. Но через 2-3 месяца он приносит справку о неких форс-мажорных обстоятельствах, которые попадают в страховой случай. И страховщики обязаны ему выплатить из своего кармана эти самые 200 тысяч рублей. Здесь не все так просто.
– А в чем выигрыш страховщиков?
– У страховых компаний свой интерес: чтобы страховой случай вообще не наступил, тогда им и выплачивать ничего не придется и страховую премию они оставляют в своем пассиве. Она не лежит мертвым грузом, инвестируется, к примеру, в фондовый рынок. На Западе страховые компании одни из основных игроков на фондовом рынке. Или средства кладутся под проценты в те же кредитные организации. Страховщики так зарабатывают деньги.
Предполагаю, что страховщики учтут все нюансы и обезопасят себя от убытков. В течение первых 6 месяцев застрахованные проценты могут составлять какую-то часть от банковских депозитов. Возможно, что и вторая половина срока не будет покрывать объем полного возмещения.
– Так стоит вкладчикам страховать свои проценты или нет?
– В любом случае вкладчику страхование выгодно, ведь в противном случае он вообще может лишиться доходности, ему вернут только сумму вклада. Так что идея хорошая. Если крупная сумма и длительный срок, желающие застраховать проценты найдутся. Но как она будет реализована на практике, пока не ясно.