Госпрограмма долгосрочных сбережений не поможет накопить такую сумму
Чтобы поддерживать желаемое качество жизни на пенсии, среднестатистическому россиянину требуется 59,2 тысячи рублей ежемесячно. Этот показатель, полученный по итогам свежего соцопроса, практически втрое больше средней суммы нынешних страховых выплат по старости в 21,8 тысяч. Для основной массы населения он недостижим, и как утверждают эксперты не станет подспорьем даже разрекламированная госпрограмма долгосрочных сбережений, стартующая 1 января 2024 года.
Она, напомним, предполагает софинансирование от государства в течение трех лет – если человек не будет изымать средства со счета 15 лет. По словам чиновников, проект позволит привлечь 300 млрд рублей, а граждане (глава Минфина Силуанов рассчитывает на 2 млн потенциальных участников) получат дополнительный доход в будущем. Участие – добровольное, допускается заключение договоров с разными негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Сбережения будут застрахованы по аналогии с банковскими вкладами, но на вдвое большую сумму – 2,8 млн рублей.
Разрыв между ожидаемым и реальным размером пенсий в России всегда был огромным и сегодня остается таковым. В частности, из-за низкой индексации и широкой распространенных серых схем оплаты труда («зарплат в конверте»). Между тем, согласно конвенции Международной организации труда (МОТ), рекомендованный коэффициент замещения пенсией утраченного заработка должен быть не меньше 40%. В ряде стран он достигает 75%, а в России не добирается и до 27%.
Программа долгосрочных сбережений могла бы изменить ситуацию – но, как полагают независимые эксперты, лишь в теории, в реальности же этого не получится. Хотя бы потому, что в нынешней ситуации высокой политической и экономической неопределенности, мало кому придет в голову начать откладывать на старость минимум процентов двадцать от зарплаты в относительно молодом возрасте, – причем делать это регулярно, не обращая внимания на опасения по-поводу того, что деньги за десятилетия могут либо пропасть, либо обесцениться. Не говоря уже о том, что нужно иметь стабильный и высокий по отечественным меркам доход, чем может похвастаться далеко не каждый.
«Накопительная пенсионная система, предполагающая участие НПФ, подразумевает определенную, довольно жесткую модель потребительского поведения, – говорит профессор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец. – Чтобы иметь хороший доход в старости, надо начинать копить хотя бы с 30 лет. При этом нужны механизмы защиты от инфляции, которых в стране нет. Многие люди прекрасно помнят, что происходило с деньгами в начале 1990-х, и какую в итоге накопленную инфляцию они получили к сегодняшнему дню. Соответственно, программа долгосрочных сбережений мало кого привлечет. Разве что ради налоговых вычетов и софинансирования со стороны государства. Механизм которого, что важно, работает лишь первые три года».
А 2 миллиона потенциальных участников — это, во-первых, лишь прогнозная цифра, во-вторых, сущая мелочь на фоне 72 млн работающих россиян. Идея реализуема только в одном случае – если государство предложит населению какие-то формы защиты от инфляции. По словам Зубца, это может быть, например, эквивалент рублей в золоте, в нефти или в ценных бумагах, доходность которых зависит от роста цен. Но пока о создании подобных инструментов ничего не слышно.