По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по рублевым депозитам в топ-10 банков резко выросла и достигла уровня 13,57%. На еще более выгодные условия можно рассчитывать, открыв вклад на срок от трех до шести месяцев. Почему растет привлекательность депозитов и как долго продлится «банкет» для вкладчиков, выяснял «МК».
В начале ноября всего за одну неделю средняя максимальная ставка по депозитам увеличилась на 1,53 процентного пункта. При этом доходность вкладов на срок до 90 дней составила 10,70%, от 91 до 180 дней — 13,16%, от 181 дня до одного года — 13,30%, на срок свыше одного года — 12,40%. С августа средние максимальные ставки выросли на 5,5 п.п. Как заявила в Госдуме глава Банка России Эльвира Набиуллина, в сентябре-октябре россияне положили на банковские депозиты около 200 млрд руб.
Максимальные ставки среди 30 крупнейших по объему депозитного портфеля банков достигли 17% годовых, отметили аналитики Frank RG. Их предлагают на 3–6-месячном сроке три крупных кредитных учреждения. Правда, царские подарки доступны не всем желающим. А только новым клиентам, если они откроют вклады на платформе Мосбиржи «Финуслуги».
Условия по большинству накопительных счетов выглядят на первый взгляд еще привлекательнее. Ключевые игроки обещают доход в районе 15% годовых. Однако надо иметь в виду, что подобные продукты предлагаются в основном исключительно новым клиентам и рассчитаны на два-три первых месяца после открытия накопительного счета. Потом банк (чаще всего даже не предупреждая клиента) в одностороннем порядке может снизить ставку.
Новая мощная волна повышения ставок по вкладам и накопительным счетам не удивила экспертов. Она возникла из-за ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ. Напомним, 27 октября регулятор ради борьбы с инфляцией четвертый раз подряд поднял ключевую ставку. На этот раз сразу на 2 процентных пункта, до 15%. Вслед за этим кредитные организации начали дружно поднимать проценты по депозитам.
Как считает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, щедрость банков связана с тем, что им необходимо обеспечить высокую лояльность клиентов и закрыть свои потребности в денежной ликвидности. Поскольку спрос на кредиты, особенно среди населения, даже несмотря на повышение процентных ставок, остается высоким. По ее мнению, для населения рост процентов по вкладам благоприятен, так как может побудить многих россиян изменить модель своего экономического поведения и начать сберегать на будущее хотя бы часть своего ежемесячного дохода в надежных банках.
Сегодня традиционно востребованы рублевые депозиты, сообщили «МК» в банке «Русский Стандарт». Вклады в долларах США, евро и юанях, как правило, открывают состоятельные граждане в рамках диверсификации инвестиционного портфеля. Однако такие вложения потеряли статус надежной гавани. Так, в начале ноября впервые за пять месяцев из-за падения курса доллара и евро на Московской бирже обладатели валютных депозитов зафиксировали убыток. Вклад в долларах обесценил вложения на 7,9%, в евро — на 6,5%. Месяц назад инвесторы, выбравшие эти инструменты, получили доход в размере 2,8% и 1,8% соответственно.
По словам главного аналитика Совкомбанка Натальи Ващелюк, большинство банков предлагают наиболее высокие процентные ставки по рублевым вкладам на срок 6 месяцев (в среднем 13,3%). Доходность вкладов на 3 месяца обычно незначительно меньше. «Можно поровну распределить сбережения между вкладами на данные сроки. Также следует рассмотреть вариант размещения средств на 3 года (процентные ставки могут достигать 15%), но целесообразность подобного решения следует оценивать, учитывая среди прочих факторов вероятность того, что деньги могут потребоваться раньше», — советует Ващелюк.
По ее прогнозу, в декабре процентные ставки по вкладам могут снова вырасти: на очередном заседании Банк России, скорее всего, повысит ключевую ставку с 15% до 16%. Инфляция в годовом выражении, вероятно, пройдет пик около 9% (год к году) во втором квартале и достигнет 6,2% в конце 2024 г. «Поэтому текущие ставки по вкладам на срок 3–6 месяцев в большинстве банков превосходят ожидаемую инфляцию», — заметила «МК» эксперт.
Схожее мнение высказал «МК» и директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко: «В декабре, скорее всего, состоится еще одно повышение ключевой ставки ЦБ на 100 базисных пунктов, до 16%». Однако, по его мнению, ожидать значительного пересмотра депозитных ставок в сторону повышения не стоит. Коррекция ставок будет скорее косметической, и то на краткосрочных вкладах (3–6 месяцев). «Банки и так значительно подняли ставки по депозитам. Поэтому вкладчикам имеет смысл зафиксировать ставки по длинным депозитам (от 1 года) на текущих привлекательных уровнях в этом году», — подчеркнул банкир.
В конце этого года кроме денежно-кредитной политики ЦБ на привлекательность вкладов повлияет и сезонный фактор. Не секрет, что в декабре банки по многолетней традиции заманивают вкладчиков предновогодними акциями и «рождественскими» предложениями с повышенной ставкой.
— Портфель сбережений россиян с начала года вырос на 13%, до 41,4 трлн руб., а до конца 2023 г. средства на рублевых счетах россиян, за исключением эскроу-счетов, прирастут еще на 2,2 трлн руб., — отметила на форуме Finopolis начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова. С ее слов, депозиты в национальной валюте остаются основным сберегательным инструментом для населения. Поэтому клиенты будут стремиться удлинять свои пассивы на фоне ожидания сохранения высокого значения ключевой ставки, а затем ее возможного снижения. «В результате фокус внимания вкладчиков сместится с 3-месячных депозитов на более длинные сроки — от 6 месяцев и выше. Это приведет к росту доли долгосрочных вкладов в портфеле в следующем году», — заключила Тучкова.